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miércoles, febrero 11, 2009

Mi otro banco, ...

Y cada día el de más gente.


Pues así estamos que cada día que pasa más familias no pagan su hipoteca ya que el paro sube como la espuma.
Asi que estando como está el percal, vamos a seguir hablando un poco de economía, que ya se que es un coñazo, pero así entenderemos lo que está pasando y porqué, y sobre todo no echarle la culpa a nadie.
Siempre puedes optar por el futbol u otro deporte, ignorando el mundo en el que vives, pero luego no te quejes si no entiendes las cosas.


Hoy vamos a realizar un pequeño juego para que entendamos cual es el negocio de los bancos y como ha funcionado el capitalismo desde la crisis de 1929.

Supongamos que se crea un Banco en Villaarriba de Alpedrete:
  • Se ofrece un producto financiero en el cual se te da un 10% el primer més y un 5% el resto del año.
  • A este producto se apuntan 100 personas con 1000€. El banco tendría en total 100.000€
  • El producto financiero al que se han acogido generará el primer més 8,333€ (por persona) y 45,8333€ (por persona) el resto de meses, generando una cantidad total de 54,1666 por 100 clientes, obteniendo 5416,67€ que tiene que entregar en total el banco a sus clientes. Suponiendo que lo paga al final del año ¿De donde saca el banco el dinero?
  • El siguiente paso que le permite Villaarriba de Alpedrete al banco es que puede prestar el 90% del dinero que tiene en depósitos, es decir, el banco solo necesita tener un 10% del dínero de sus clientes guardado. Por lo tanto puede prestar 90.000€
  • Con estos 10.000€ que se quedan en el banco, los clientes pueden cancelar sus depósitos y recuperar su dinero, aunque pierdan los intereses. Pero ojo, como la probabilidad de que todos los clientes saquen su dinero al mismo tiempo es muy baja, se dejan estos 10.000€ para posibles problemas, teniendo un margen de 10 personas que pueden sacar su dinero.
  • Estos 90.000€ suponemos que se los prestan a otros 100 clientes, teniendo cada uno 900€, a cambio de que se devuelva el dinero más un 10%, es decir 990€ al finalizar el año tendrá el banco. Y para que no lo tengan que pagar de golpe el banco se lo deja en cuotas que tienen que pagar cada més.
  • Supongamos que de los 90.000€ prestados que estaban en manos de 100 personas, acaban en manos de otras 100 personas y un 60% de ese dinero (54.000€) se acogen al producto financiero del banco.
  • Y volvemos a empezar, estos 54.000€, 5.400€ se quedan en el banco, y el resto se presta (48.600).
  • Suponiendo que paramos aquí, el pueblo tiene más dinero, el banco de Villaarriba de Alpedrete tiene 100.000+90.000+48.600=238.600€ entre dinero prestado y depositado. Es decir se ha creado de la nada 138.600, ¡MAS DEL DOBLE QUE HABÍA AL PRINCIPIO! Y eso que nos hemos parado pronto.
La primera conclusión más rápida es que del dinero prestado 90.000€+48.600€, es crédito que se pagará en el futuro, las personas se lo gastan, invierten en empresas, reforman su casa, se compran un coche, compran un movil nuevo, ...
La segunda conclusión rápida es que de 200 clientes que han depositado su dinero, sólo 20 de ellos pueden cancelar el producto financiero y recuperar su dinero, y de los otros 200 clientes que han pedido prestado al banco (suponemos que el banco han guardado un poco de dinero para aquellos que no paguen, que será del 10%), como máximo el banco puede aguantar sin que le paguen el 10% de clientes. ¿Os inquieta eso?

Las reflexiones que podemos sacar de aquí, son muy interesantes:
  1. Gracias a este crédito que se ha realizado (podemos decir que el sistema financiero ha realizado esta operación desde los años 50 hasta ahora), tenemos móviles ultima generación, ordenadores superpotentes, coches a mil por hora, televisión en color, viajes a París, salir a cenar los fines de semana, ir al cine, ... entonces a quien echamos la culpa, ¿Al gobierno por permitirlo?¿A los bancos?¿A las empresas?, o podemos pensar que esto ha sido así, y nosotros hemos aceptado el mundo con sus ventajas y sus inconvenientes (como reflexión de la película Matrix). Asi que creo que en esta crisis, echarle la culpa a alguien no tiene sentido y simplemente es desviar la atención.
  2. Cualquier persona con sus dedos y saber contar, se da cuenta que esto no se soporta, y menos aún que aguante 60 años. Entonces ¿Porqué ha funcionado? Pues porque hemos tenido una energía barata, fácil de extraer, fácil de transportar, y encima materia prima para múltiples usos, y es el pretroleo. Hasta ahora hemos metido una cantidad de dinero para sacar el petroleo y de él hemos obtenido infinidad de productos, obteniendo mucho más que lo invertido para sacarlo.
  3. El sistema funciona así porque no puede funcionar de otra manera, lo que nos crea un impacto en nuestras ideas, es decir nos crea impotencia, ya que siempre nos han inculcado que las cosas las podemos cambiar si nos esforzamos y luchamos por ello.
Las reflexiónes pueden ser muchas más pero creo que estas son suficientes, y para acabar el post aquí os dejo unos enlaces que os harán pensar:

Coeficiente de caja
La banca tapa sus agujeros con el dinero del gobierno
Banco de España esperará las cifras del primer semestre para decidir si interviene alguna entidad
Crisis del 29, medidas que se tomaron en USA, ¿no se parecen a las que está tomando Zapatero?
El engaño de los bancos
Explicación para ZP de la crisis española
El Banco de España permite a los bancos 'tunear' las cuentas para evitar quiebras futuras

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